王鑫：让村镇银行和大银行站在同一技术起跑线上

我们希望通过乡村数字金融解决方案，助力农商行、村镇银行成为农村金融标杆，在区域形成乡村金融生态圈，最终助力乡村振兴的国家战略。
—王鑫在未来银行大会2021上的演讲

在各项政策指引下，手机银行、网上服务、在线办理等新的数字手段在乡村地区不断深入，2020年8月，贫困地区网络覆盖比例已达98%。

虽然数字化基础设施和应用深度不断加速，但乡村地区的数字普惠金融发展尚处于初级阶段。

王鑫在未来银行大会2021现场指出，要解决乡村金融的问题，首先要提高县域以下农户、小微个体的金融产品覆盖度，其次要解决因为缺乏数据和信息造成的风险管理成本高以及风险识别不准的问题。因此，在大数据风控体系下，金融产品如何与乡村客户适配也非常重要。

金融科技和数字普惠金融技术在城市和发达地区已经有成熟应用和实战经验，能否直接把这些技术带到乡村呢？

“能，也不能。”在新希望金融科技公司副总裁王鑫看来，“能”是因为既有技术的复制在操作上没有难度，无非是软件和硬件的搬运；“不能”则是因为在实地走访中发现，适用于城市的技术、产品并不一定适用乡村地区。

“城市的信贷需求贯穿全年，乡村地区分农闲和农忙，养殖业和种植业的资金需求也不一样，这就对利率、还款方式提出新的要求。”

“乡村地区的人员数据相比城市更加匮乏、单一，城市里优秀的算法模型不一定适用乡村地区。”

“城市里人们对新技术的熟悉程度更高，而在一些乡村，你需要解释’验证码’是什么。”

乡村数字金融解决方案

互联网+人工智能在一定程度上降低了金融机构交易成本，弥补人力不足问题，而大数据技术对解决信息不对称问题效果显著。目前，覆盖完善的互联网，让农户随时随地获得金融服务甚至个性化金融服务具备条件，弥补了村镇银行网点覆盖不足的问题。

县域小微金融服务覆盖低、客户经理管户效率低、经营贷智能化不足、风险管控难……针对乡村数字金融的实际难点和业务需求，新希望金融科技打造了“乡村数字金融解决方案”，运用大数据、AI、机器学习等前沿技术打通“标准化+线上化+大数据+银行线下能力”，让村镇银行也能具备和大型银行一样的数字普惠能力。

信贷工厂模式具有标准化强的特性，对于解决乡村金融机构流程不规范、不统一的问题成效显著。传统的信贷工厂模式结合线上化、大数据、人工智能等新技术，为乡村数字化金融业务的开展提供了新的思路。

在数字化、标准化、智能化的流程基础上，还打造了贷前、贷中、贷后特定环节，银行人工线下尽调和复核路径，通过智能化的决策支持工具，让线下的尽调、复核等工作更加高效、合规、可靠。

例如，通过规则引擎的配置自动化、差异化，形成不同的 审批路由 ，对用户分级管理，自动触发不同策略，也支持根据行内授权制度，客户经理归属等，设置不同的转人工审批策略，并且支持多级、分级审批。

某村镇银行采用人机结合审批技术后，笔均额度从6万提升到10万，提款率从17%大幅度增加至75%，且不良率降相比之前，降幅达6%。

此外，乡村数字金融解决方案提供了 智能贷后管理模块 ，能够将客户经理管户压力降低50%以上。仅在巡检方面，系统就提供了智能化任务清单，将资产状况、经营情况、收入状况等核验项目配置为巡检任务，通过中央决策引擎自动生成任务清单，客户经理只需要根据收到的任务清单打卡完成即可。

王鑫表示，希望通过乡村数字金融解决方案，用一个方案解决所有的痛点，助力农商行、村镇银行成为农村金融标杆，形成乡村数字金融生态圈，最终助力乡村振兴的国家战略。

声音 桂林国民村镇银行

倪建坤行长在未来银行大会上的演讲

通过与新希望金科的合作，实现大数据风控和线下尽调结合，可以采取村支书、强实力农户或者村集体来做担保。同时，二维码进件实现一秒覆盖整村，远程收集提高了管户效率，把风险识别做到风险可控与人员参与的风险管控策略，做出客户贷款需求的有效判断。

通过金融科技+模式创新，提高我们整个放贷的效率，突破村镇银行的发展瓶颈，用我们的实际行动来全面支持乡村振兴，全力开展整村授信业务，回归本地，服务本源。

案例 广元贵商村镇银行

30天，业务环比增长500%

相比起传统的信贷产品，广元贵商村镇银行搭建的数字化普惠平台，具备1+N+N的产品衍生能力，基于一套基础管控逻辑可以叠加不同因素，快速衍生出多款子产品，满足各类需求。

今年6月，通过精细化运营手段的加入，“闪贷”在30天的专项行动中，业务环比增长超500%。在既有的良好市场表现下再度爆发式增长，再次证明了精细化智能运营对数字普惠的重要性和价值。