新疆阜康农商银行：让数字普惠之风拂进天山脚下

天山，世界七大山系之一，新疆天山，长达1760公里，占天山总长度的3/4以上，著名的世界自然遗产。新疆天山北麓，有一座公元1776年由清乾隆皇帝赐名的城市——阜康市，寓意物阜民康，传说是西天王母的故乡。

在这片充满希望的土地上，诞生了阜康地区资产规模最大、营业网点最多、服务范围最广的金融机构——新疆阜康农商银行，栉风沐雨69载，取得了非凡成绩。2021年9月12日，阜康农商银行正式推出新疆农信系统历史上第一款纯线上贷款产品——“嗖嗖贷”。

“嗖嗖贷”产品的成功上线，是阜康农商银行加快零售业务转型的重要一步，是发展数字普惠金融的一次勇敢尝试。
—阜康农商银行党委书记、董事长 杨冬梅

近期，新疆维吾尔自治区多部门联合印发了《关于新疆金融支持巩固拓展脱贫攻坚成果全面推进乡村振兴的实施意见》提出，各银行业金融机构要在依法合规、风险可控前提下，积极推动金融科技和数字化技术在涉农金融领域的应用，基于大数据和特定场景进行批量获客、精准画像、自动化审批，减少对抵押担保的依赖，逐步提高发放信用贷款的比重。

此次新疆阜康农商银行上线的“嗖嗖贷”，正是数字化技术在涉农金融领域的典型应用，通过与新希望金融科技合作，基于大数据、深度学习等新技术，构筑起批量获客、精准画像、自动化审批、全线上作业、全天候展业、全客群开放的数字零售信贷能力。

“嗖嗖贷”上线后，当地用户只需一部手机扫码填资料，就能在3分钟内完成授信，1分钟内借款到账，整个贷款流程不需要任何抵押担保资料，是一款真正的“0抵押担保”纯线上信贷产品。

“嗖嗖贷”通过精准的客户画像，借助大数据、知识图谱、机器学习、深度学习等智能技术，全流程、全线上、系统化自动运作，显著提升贷款审批通过率的同时，有效降低违约概率，为用户提供随手可得的融资服务。

1952年成立至今，阜康农商银行作为当地金融排头兵，扎根“三农”，服务地方经济发展。作为农信体系下的金融机构，69年来，阜康农商银行的客户经理走遍田间地头，用脚步丈量着农村金融需求之巨，更常思考对于现状的未来之变和发展之路。

栉风沐雨六十九载

数字普惠之风拂进天山脚下

“天上瑶池，人间天池”。天山脚下，牛羊成群，风景宜人。但绝美景色的背后却长期盘踞着不容忽视的农村普惠难题：客群分散、触达成本高、风险识别难、体制机制市场化不足、作业成本高、基础条件弱……很多当地农户由于缺乏信用资质证明，联保也很困难，在获得信贷资金方面常常受阻。

阜康农行银行以零售转型为指引、以群众需求为驱动、以金融科技为抓手，通过携手新希望金融科技，在新技术、新模式飞速发展的当下乘风破浪。如今，AI能力不再是少部分巨头的专利，大中小银行以及农村金融机构都能无差别获得优质的科技能力，从而不断创新服务体验，真正实现普惠金融的落地。

自治区改革开放40余年来，各项信息基础设施发展翻天覆地，城乡客群之间的“数据鸿沟”正在被填平，大数据发挥着前所未有的巨大价值。通过与新希望金融科技的全方位合作，新疆当地的农村客群也能享受到和沿海繁华都市一样的数字化风控和智慧营销服务带来的全新体验。

截至10月29日，作为一家新疆区域性农商行的创新产品，“嗖嗖贷”上线47天，在本地累计授信近3亿，授信人数接近5千人次，放款总额近4000万元！作为新疆农信系统历史上第一款纯线上贷款产品，“嗖嗖贷”正如一股新风，越过天山，为自治区用户带来前所未有的智慧普惠新体验。

“嗖嗖贷”通过高维、高频、高可信的“行为数据”弥补了低纬、低频、低可信的传统“财务数据”的不足。通过数据集成、反欺诈管理系统、授信策略管理、风险控制模型和中央决策引擎五大板块，覆盖贷前、贷中、贷后的零售信贷全流程，让薄文件的农村用户也能仅用一张身份证，就能随时随地快速获得普惠金融支持。此外，“机器审批+人工调额”的人机结合能力，可以满足多元的用户需求，为农村用户实现精准授信和提额，将AI技术成熟应用于零售信贷业务。

多年来，新疆阜康农商银行一直积极践行零售转型战略，发展数字普惠金融。此次携手新希望金融科技打造的“嗖嗖贷”，对于用户而言只是一个便捷高效的二维码。但其背后却是十多套系统7*24小时的高效协同运作，支撑起百万单以上的日处理授信能力、10000+TPS的系统吞吐以及低至60秒的自动化审批平均耗时等核心能力。通过整装式的系统设计，一次性统筹解决资源配置效率不高、数字化体系不完善、分散招标产品协同性不足等问题。

未来已来，唯变不变

用金融科技叩开数智化之门

“5G+数智化”时代，线上与线下、虚拟与现实的界限正在逐渐消融，万物互联大势所趋。“嗖嗖贷”强大的智慧营销能力，将进一步提升阜康农商银行的数字营销水平，加速线下客户向线上转化，助推“全渠道银行”营销能力的实现。

“嗖嗖贷”拥有强大的智慧营销系统，帮助业务人员从拉新、促活、留存、传播、复购等全生命周期实现营销分析。哪个环节客户流失最多、用户对什么活动最感兴趣、哪些客户有精细化服务需求……

借助强大的数字营销体系，客户经理可以快速分析、制定运营策略，定位用户最需要的服务，用精准高效的数字化分析取代低效的地毯式拜访。二维码的易传播属性，让客户经理的管户压力大幅降低，展业效率明显提高，“自动审批+人工审核”的双通道模式，让人力资源得以精准配置，让有限的资源发挥最大化价值，助推乡村普惠金融发展。

此外，“嗖嗖贷”的成功上线不仅意味着一款产品的面世，还具备1（套基础平台）+N（款产品）+N（种利率）的产品衍生能力，能够基于一套基础管控逻辑架构，快速融合不同因素（利率、策略、额度、产品设计……），快速衍生出多款子产品，满足各类需求。例如，在疫情期间，24小时就能上线“医护人员贷”、“复工快贷”等专题产品。面向未来，“嗖嗖贷”强大的分散式中台特性还支持其快速开放房、车、小微等不同场景、不同类型的普惠金融服务能力。

当前，阜康农商银行已经跨进生态银行建设之门。站在“十四五”时期数字经济发展的历史新起点上，阜康农商银行将继续围绕“以客户为中心，以深耕本地为基础，以高质量发展为目标”的经营理念，积极主动融入国家金融发展全局。

坚定走深耕本地、回归本源、零售转型的可持续发展路径，在支持地方经济建设，深化农村金融体制改革的旅程中，提供阜康智慧、贡献银行力量！