新疆银行“丝路e贷”：让农户致富的数字金融引擎

如今，数字化正以磅礴之势引领着千行百业的变革，金融领域的改革与创新更是首当其冲。金融科技的蓬勃兴起不仅让城市间的金融数字化快速演进，更让广大农户也可以获得同样的智慧体验。从都市之央到天山脚下，数字之风已然消融了普惠金融的长坡厚雪，让每一个人都能享受安全、便捷、贴心的普惠金融服务。正如新疆银行将当地三农特点与金融科技创新相结合，通过“丝路e贷-玉米贷”、“丝路e贷-棉农贷”、“丝路e贷-番茄贷”等精准打造、精细运营的产品，在普惠金融数字化转型的道路上不断走深走实，实现社会责任与用户口碑的双丰收。

（新疆银行工作人员正服务当地农户）

创新求变——乡村振兴正当其时，数字金融乘风破浪

全面推进乡村振兴、加快建设农业强国，这不仅是全面建设社会主义现代化强国的战略部署，也是党的二十大报告和2023年中央一号文件中提出的核心任务。在新疆这片肥沃的土地上，农业的作用举足轻重，在国家关于乡村振兴的一系列顶层设计指引下，在丰富的助农惠农政策扶持下，金融助农的重要性和迫切性也自然而然地涌现出来。作为新疆维吾尔自治区级的城市商业银行，新疆银行精准洞察当地农户的金融需求，围绕新疆特色产业核心企业，为其上下游客户提供精细化的产业经营性贷款，推出了创新性、特色化的金融产品。

以“丝路e贷-玉米贷”为例，新疆作为全国重要的玉米产区之一，百亩、千亩、万亩及十万亩玉米单产均刷新全国纪录，许多农户需要资金用于玉米种植、生产加工和销售运输等。新疆银行以服务新疆特色优势产业为核心，精心设计了“丝路e贷-玉米贷”产品，为玉米种植户提供贴心的金融支持，农户足不出户，用一部手机就能实时完成一笔信用贷款的申请，并且新疆银行还帮助农户架起与核心企业沟通的桥梁，促成农户与核心企业达成合作并签订订单，保障收成季节获得更稳定的经济回报。

“在业务试点过程中，我行从农户的需求和感受出发，以差异化的服务，带来了效率的显著提升，以差异化的定位，推出了特色化的产品，切实从服务、效率、产品三个维度让农户感受到新疆银行的温度”。

——新疆银行零售银行副总监
普惠金融部、数字金融部总经理刘成

正因为农户对自身信用的珍视，大量的数据提升了数字金融的服务加速度；同时，农户对自身信用观念的转变也反映出产业市场正展现出巨大的发展潜力，通过将数据作为全新的生产要素，让新疆银行为支小支农，服务当地特色优势产业提供了无限的发展空间。

（新疆银行首笔“丝路e贷-玉米贷”落地）

凭借无纸化的数字体验、高效地放款审批、打破时空的全天候服务，“丝路e贷-玉米贷”在市场上一炮而红。除此之外，新疆银行还推出了“丝路e贷-棉农贷”、“丝路e贷-番茄贷”等产品，以满足不同产业户的差异化资金需求。对于棉花种植户来说，其面临着种植成本高、周期长和销售不确定性等困扰；而番茄种植户还要考虑气候变化等挑战。通过“丝路e贷-棉农贷”、“丝路e贷-番茄贷”，新疆银行为农户打造了便捷的贷款服务产品和定制化、全方位的种植技术支持，助力农户稳定种植业务、提高产量和质量，增产增收。

（新疆棉花种植基地）

科技筑基——便捷体验留给客户，复杂难题交给科技

禅杰善，一位拥有34年种植业经验的新疆农户，他温文尔雅，心中充满着对这片土地的热爱。在他以前的贷款经验中，漫长等待和不确定性总是绕不开的话题，但是这一次，转变发生了。

“那天我大约是上午10点开始准备申请资金的材料，中午12点竟然就已经收到了款项。在我从事农业以来，这是唯一让我感觉到如此迅速，方便的一次融资体验”。禅杰善眼里洋溢着对与新疆银行深度合作，共创共赢的期待。

这只是新疆银行普惠数字化转型之路上的一个缩影。银行服务不再局限于网点，而是深入田间地头，用科技的力量7*24小时帮助农户解决实际问题，实现多方共赢。回溯过往，在这片占据祖国六分之一面积的大地上，因为银行网点分布不均、人员有限，容易导致贷前调查效率低、逐级审批速度慢、贷后管理杂又难等问题。不仅是物理条件的制约，有效的抵/质押、担保和种植信息等数据的不足也是各家金融机构面临的老大难问题，制约着地方特色产业经济的发展。站在金融与科技新的交汇点上，大数据、人工智能等技术的应用为“农户场景化专案信贷服务”打开了突破口，让便捷的数字体验不再是城市专享，而是全民同享的真正普惠服务。

 

新疆银行携手世界500强新希望集团旗下数字科技服务商——新希望金融科技，实现了征信数据、三方大数据、农业数据、行为数据以及音视频等非结构化数据的整合利用，共同探索出金融科技服务乡村振兴的可行路径，上线了自有品牌、自有入口、自主风控、自主运营的纯线上数字信贷产品——丝路e贷。通过实时数据交互、无缝衔接、智能数据路由等技术，客户、银行的各项操作均能在线上实时办理，实现融资申请、客户尽调、评级出额、业务审批、线上签约、快速放款、贷后管理等全流程的线上化。不仅缩短了信息传递的链路、避免重复的资料录入，更实现了对传统信贷审批流程的数字化重构，让涉农信贷的申请发放也能全实时、全自动、全线上办结，降低农户融资门槛，推动优势特色产业蓬勃发展。

（丝路e贷的产品广告）

数字普惠超级工厂——1+N+N打造全场景适配的数字金融名片

新疆银行“丝路e贷”作为新疆银行面向当地全客群开放的数字普惠产品，能够满足普适客群的信贷需要，标准e贷具备“一秒钟扫码、一分钟申请、一分钟审批、一生有授信”的便捷特性；标准e贷+围绕一个核心企业+线下面核+数据双核的方式最终形成一定额度内的线上产品，百万级额度实现了一小时内从申请到放款的全流程。

但在实际业务开展过程中，新疆银行秉持人性化的服务理念，深入田间地头、千行百业，希望将海量客群按照不同行业、不同人群、不同产业等因素进行差异化服务，从而满足不同借款周期、不同额度、不同还款方式等不同客群的实际需要。为此，新疆银行通过携手新希望金融科技的科技服务，让“丝路e贷”在1套通用能力平台的基础上，叠加N种场景和N种补充资料，即可生产一款适用细分场景或专属客群的数字普惠产品，具备了“数字普惠超级工厂”能力，“丝路e贷-玉米贷”就是这一能力的最佳范本。

“玉米e贷”上线后获得农户的热烈欢迎，不足一个月的时间，授信金额超5000万元，人均授信达80万元。基于“丝路e贷-玉米贷”的成功模式和技术能力，新疆银行正积极筹备扩展至其他作物或地区，逐渐形成全产业链服务模式。目前，已打造出“丝路e贷-棉农贷”、“丝路e贷-番茄贷”等多种产品，为农户提供高效、便捷、准确的金融服务，同时解决了核心企业和农户之间的贸易难题，“丝路e贷-棉农贷”的授信规模也迅速突破了1亿元大关。

（热闹的业务办理现场）

“雄关漫道真如铁，而今迈步从头越”。在挑战与机遇并存的时代，新疆银行以创新炼矛，以科技铸盾，在夯实数字基座的同时不断创造新的突破，成为了光耀丝路的金融使者。

在开启普惠数字化转型新篇章的过程中，不仅需要坚定的信念更需要多元的智慧和团结向前的统筹谋划。数字技术的应用，让新疆银行急百姓所急，从普惠业务入手，不仅加速解决了农户的融资难题，也为完成更大范围的数字化转型，实现农业现代化和乡村振兴积蓄了不竭力量。未来，新疆银行将继续秉持创新、务实和担当的精神，不断推陈出新，为农户提供更多优质的金融服务，携手共创美好丝路。