广元贵商村行：数智化+精细化，激活业务增长新动能

2021年中央一号文件首次提出发展农村数字普惠金融，文件强调，实现中华民族伟大复兴，最艰巨最繁重的任务依然在农村，最广泛最深厚的基础依然在农村，重点难点在“三农”，潜力后劲在“三农”，基础支撑在“三农”。在开拓乡村建设资金来源，解决小微企业和农业人口融资难问题上，农村数字普惠金融被寄予厚望。

作为国内不多的地级市村镇银行，广元市贵商村镇银行于2011年12月正式成立，作为广元市第一家市级法人商业银行，致力于为三农、城乡居民、中小企业提供金融服务。近些年，广元贵商村行在精准扶贫、金融服务创新方面进行了诸多积极而有效的探索与尝试。

零售金融、科技创新等对未来村镇银行的发展有非常重要的指导意义。村镇银行的市场地位是服务三农、服务小微、服务县域经济，村镇银行天然就是一家”零售银行”。
—广元贵商村镇银行董事长 刘钜野

实践表明，通过数字技术与既有业务模式的有机融合，能够有效解决农村金融高成本、高风险、长流程的问题，对于缓解农村客群融资难、融资贵有显著帮助，在巩固脱贫攻坚成果，助力乡村振兴发展有重要价值和意义。

数字化流程重塑：新技术打造新模式

乡村普惠金融的发展，面临着征信体系弱、不同产业间需求差异大、基础设施不足、用户学习成本高等问题。同时，碍于乡村地区客群相对分散、作业成本高、耗费时间长、人力资源有限等因素，发展乡村普惠必须解决生产资料（数据）和流通渠道（产品落地）的问题。大数据时代的来临和AI技术的成熟运用让乡村数字普惠发展看到了新希望。

通过AI技术与零售信贷业务的深度耦合，广元贵商村行推出了“闪贷”产品。基于智能决策的极速授信审批和放款，让乡镇居民只需一张身份证，手机扫码即可无时不刻享受足不出户的数字普惠服务，3分钟拿到资金，助力创新创业、农业养殖和生活改善等。

得益于人工智能的科技能力，从用户扫码开始，数字化系统便开始自动进行分析与实时决策，用户基本情况、欺诈风险、还款意愿、偿还能力……通过内/外部、主/客观的各类合规数据源，对用户进行立体精准画像，系统自动决策，提供千人千面的信贷方案。

对用户而言，“闪贷”是一个二维码；而对银行来说，是为数字普惠业务发展专门建设的一套高协同的数字化系统架构。通过整装式的系统设计，一次性统筹解决人才资源不足、数字化体系不完善、分散招标产品协同性不足等问题。

在信贷3.0时代，广元贵商村镇银行抢抓数智化先机，用新技术重构传统信贷流程，打造全新业务模式，提供全新用户体验，降低管户压力，创造新的业务抓手，激发乡村数字普惠新动能。

精细化运营驱动：智营销激活新增长

进入“信贷3.0时代”，AI、大数据、云计算、区块链等新技术不再是巨头的专利，作为银行唾手可得的服务或产品，也为银行的数字化转型带来新的选择。但实际表明，通过购买的方式，一定能解决“有没有”的问题，但“有”并不等于“有用”。

今年6月，通过精细化运营手段的加入，“闪贷”在30天的专项行动中，业务环比增长超500%。在既有的良好市场表现下再度爆发式增长，再次证明了精细化智能运营对数字普惠的重要性和价值。

“白名单”等策略工具是银行开展信贷业务的重要工具，在过去数年的业务实践中可谓屡试不爽。对传统信贷方式而言，这就是一种更精细化的运营方式，通过用户分层提高展业效率。但对“闪贷”一类的数字普惠工具而言，“千人千面”的产品策略呼唤更个性化的用户分层体系。对于已在名单中的用户可以更进一步切分吗？

项目经理关注到市场中不同客群的不同反馈，再度思考“白名单”的定义：可能是贷款记录良好的在贷客户、已结清客户、按揭客户；也可能是大额存款客户、优质企业主；分职业来看，还可能是公务员、教师、医生等收入相对稳定的公职人员。这些人群有区别吗？当然，在额度、利率、还款方式都可以做出更细致的分类。

在客户经理的“闪贷”展业工具中，不仅有面向全客群的二维码，还可以针对不同人群，选择“惠存贷”、“安家贷”、“优客贷”、“利商贷”等专项产品。例如“利商贷”就是针对企业主的专题产品，在相应的策略端都有不同设计，在用户需求的满足上能够更加精准。

相比起传统的信贷产品，广元贵商村镇银行搭建的这套数字化普惠平台，具备1+N+N的产品衍生能力，基于一套基础管控逻辑可以叠加不同因素，快速衍生出多款子产品，满足各类需求。在6月的专项行动中，便针对不同企业、商场等制定了营销专案，客户经理上门营销更具针对性，用户能够获得的额度和利率也更具针对性。

数字化不仅赋予了产品多元化能力，更让运营人员可以从用户全生命周期视角完成拉新、促活、留存、传播、复购等营销动作。客户流失最多的环节是啥、用户遇到最多的阻碍是啥、不同用户对营销推广的态度有何不同……

通过后台营销系统，客户经理可以快速分析、制定运营策略，定位用户最需要的服务，用精准的数字化分析取代地毯式拜访。自动化营销运营加上二维码的易传播属性，让客户经理的管户压力大幅降低，人力资源得以精准配置，让有限的资源发挥最大化价值，助推乡村普惠金融发展。

站在新的历史起点上，广元贵商村镇银行正以“立足县域、服务社区、支农支小”为市场定位，坚持以服务“三农”为己任，打造乡村数字金融领跑者！

今年5月，新希望金融科技公司执行总裁周旭强在出席第二届中国农金30人论坛韶山会议时表示：城乡客群之间的“数据鸿沟”正在被填平，政务数据正在发挥更大的价值，各类客群的数据饱和程度使乡镇客群数字化风控已经具备技术条件。目前，机器审批+人工调额的人机结合审批技术，已可实现乡镇客群的精准授信，并且AI技术已可以成熟地用于信贷业务生产。

新希望金融科技服务的西北地区某省联社的普惠信用贷款产品，自2020年11月初系统投产之后，5个月时间余额破30亿，累计注册用户近200万，其中县域客户申请人数占比约65%。

通过数字化升级，单个客户经理实现管户约500户，预计一年后最高可达到2000户，管户效率提升约10倍。并且，优质的产品体验让市场印象大幅度提升，客群更加年轻化，资产结构逐渐优化，为银行自营业务快速稳定发展奠定了基础。农村金融机构网点覆盖广、人员众多，借助完善的数字化技术，具备网格化全覆盖能力。

得益于新技术、新模式的发展，AI能力不再是少部分巨头的专利，大中小银行以及农村金融机构都能无差别获得优质的科技能力，从而不断创新服务体验，真正实现普惠金融的落地。