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高斌:数字化就是数字+简化

2021-8-4

2020年疫情期间,新希望金融科技支撑银行一天就可以推出抗疫快贷、地摊贷......这样的方式和产品能力,背后的支撑是什么?我对于数字化的理解是数字+简化。
高斌在未来银行大会2021上的演讲

新希望金融科技公司执行总裁 高斌新希望金融科技公司执行总裁 高斌

数字化=数字+简化,即在完成现有业务流程的数据化管理、整理和梳理后,对业务模式进行抽象、再造、简化的过程。为了实现这样的目标,保证秒级甚至毫秒级响应,在系统层面,新希望金融科技打造了“四横四纵”的架构体系。以技术中台为基座,上层逐步搭建数据中台、业务中台、调度引擎、组件引擎,完成从底层技术到上层应用的创新体系构建。

技术中台作为研发体系的基座,是高效的研发流程和可靠质量保障的基础。数据中台承载着最重要的生产资料,在数据系统建设、AI模型训练搭建、精准营销体系打造等多个方面起到支撑作用。全新的生产资料带来了全新的生产力和生产方式,通过创新的技术架构,让系统建设上线周期从数月、数年缩短到30天。

系统搭建之所以又快又稳,得益于整个体系的构建从传统的全代码化开发变成了低代码化开发,通过强大的双中台架构以及流程调度引擎,实现模块之间的串联和业务流程的高效审核。智能化的运维平台,实现了工具和模式的双重创新,将3天的测试周期缩短到了30分钟。

高斌表示,在普惠金融的大浪潮下,不仅是个人,对小微的服务也是重中之重。但是在个人与小微服务之间,存在着三点不同,可以概括为“三高和三低”。

个人消费金融的“三高”:
  • 1数据更新频率高:大数据时代,个人的各项数据以天甚至小时在更新变化。

  • 2数据维度高:衣食住行、科教文卫等各领域数据都有。

  • 3可信度高:普通C端用户很难篡改数据,保障了数据的可信任度。

小微企业服务的“三低”:
  • 1数据更新频率低:发票数据、财务数据都是按半年甚至年度更新。

  • 2据维度低:很多小微企业可能就是简单的三表。

  • 3可信度低:由于流程更为复杂多变,数据的真实性受到影响。

在这样的背景下,过去的小微金融服务大多是“当铺模式”,即通过担保或抵押获得资金,例如房抵贷就是较为常见的产品。但是,传统房抵贷在办理过程中,存在不少难题,业务损耗大、客户体验差、沟通成本高、档案整理繁杂、管控成效弱、单一产品销售......

在未来银行大会2021现场,高斌代表公司正式发布了新希望金融科技“新一代数字化房屋抵押贷款解决方案”。和单纯的“把线下搬到线上”不同,这一次是对业务流程的数据化整理、梳理和改造,完成了业务模式的再造和简化。以“客户少跑路,数据多跑路”为理念,实现了产品质的变化,让用户证明变成数据证明。

新一代数字化房屋抵押贷款解决方案

一、全流程再造:

  • 1客户与银行的连接

  • 2客户经理和客户之间的连接

  • 3客户经理和审批人员的线上协同

  • 4总行和分支机构的数字化连接

二、多维矩阵式风控:

在当铺思维中,额度评估维度集中在房屋本身,具有明显的局限性;通过人、企、物三大维度综合评定,则会在额度评估、风险把控等层面带来显著的效果提升。

  • 1人的维度:征信情况、多头核验、反欺诈检查、司法涉诉情况......进行人的信用评级。

  • 2抵押物的维度:先进的押品管理系统实现抵押物的精准分级和一对一等级管理。

  • 3企业的维度:企业征信、经营情况、司法涉诉、实控人情况、线下尽调......

通过国内率先推出的多维矩阵式风险策略,实现不同人、不同企业、不同抵押物,都有不同的额度及利率,整体输出三位一体的风控策略。

三、穿透式管理:

通过标准化+数据化,实现了全流程的痕迹管理和数据管理,客户、客户经理、审批人员,都可以进行全链路的数字化分析。通过自研的“金融图像识别引擎”,能够自动识别常见场景和多种复杂场景下的欺诈、造假行为,杜绝虚假资料和欺诈行为。通过穿透式管理,实现全链路的数据分析,对整个交易过程和申请过程进行秒级跟踪。

经过创新的风控以及信贷审核数字化改造,传统的线下复杂流程变得标准化、线上化。在现实生产环境中,新一代数字化房屋抵押贷款解决方案,极限作业时间仅201分钟。

在市场洞察方面,高斌表示,互联网巨头被约谈、反垄断以及数据保护等法律法规的落地让我们再次看到大势所趋,就是金融回归到持牌,把科技放回科技本身,让金融能发挥更大的作用。

在一些互联网金融产品被限制的情况下,市场需求并未限制,潜力仍然巨大,作为具有定价能力和可靠品牌效力的银行机构大有可为。让银行从过去的金融通道变回金融服务的主体,已经是题中应有之义,新希望金融科技“数字消费卡解决方案”应运而生。

数字消费卡解决方案

高斌表示,一个人从20岁到50岁,平均每天有6.7次的扫码支付场景。银行如何构建自己的支付场景,从过去专注信贷到建立支付场景,构建起银行的私域流量体系。“数字消费卡解决方案”包含消费卡发行、特约商户管理、特约商户支付、特约商户资金交易管理、经营流程管理等;同时,强大的权益商城,集合了多方优质资源,构建银行个性化的权益商城体系。

在线的便捷获客,可以实现零线下参与开卡、秒级服务开通、并与微信支付/支付宝/ApplePay等各类支付平台绑定,带客户更高的消费信贷额度。通过数字消费卡,将以往上百块的获客成本,数以月计的时间成本节约下来,变成客户的权益;构建起数字化体系,打造客户、商户、银行的三维一体生态。这也意味着,过去的消费变成了银行的场景,商户申请经营贷可能提供的虚假财务数据将被熟悉可知的经营消费流程管控取代。

获客成本从几百到几十,从一个月到一分钟,从线下办理到线上AI决策,把小额支付平均每天六6.7次的扫码支付变成信贷资产,这就是数字消费卡的能力。通过开箱即用的配置方式,帮助银行构建自己的场景支付产品,和主流支付产品体验一样,只不过这一次,让小额支付这种高频产品回到银行自己的场景里,回到银行的流程里。

新技术为代表的信贷3.0时代,让城商、农商等银行机构迎来了弯道超车的重大机遇期,通过整装式生产力引入,迅速构建自有的数字化能力,让用户重返银行。这,正成为越来越多银行的共同选择。