新闻动态

广元贵商村行:数智化+精细化,激活业务增长新动能

2021-7-23

2021年中央一号文件首次提出发展农村数字普惠金融,文件强调,实现中华民族伟大复兴,最艰巨最繁重的任务依然在农村,最广泛最深厚的基础依然在农村,重点难点在“三农”,潜力后劲在“三农”,基础支撑在“三农”。在开拓乡村建设资金来源,解决小微企业和农业人口融资难问题上,农村数字普惠金融被寄予厚望。

作为国内不多的地级市村镇银行,广元市贵商村镇银行于2011年12月正式成立,作为广元市第一家市级法人商业银行,致力于为三农、城乡居民、中小企业提供金融服务。近些年,广元贵商村行在精准扶贫、金融服务创新方面进行了诸多积极而有效的探索与尝试。

零售金融、科技创新等对未来村镇银行的发展有非常重要的指导意义。村镇银行的市场地位是服务三农、服务小微、服务县域经济,村镇银行天然就是一家"零售银行"。
广元贵商村镇银行董事长 刘钜野

实践表明,通过数字技术与既有业务模式的有机融合,能够有效解决农村金融高成本、高风险、长流程的问题,对于缓解农村客群融资难、融资贵有显著帮助,在巩固脱贫攻坚成果,助力乡村振兴发展有重要价值和意义。

新希望金融科技咨询服务专家协助业务技能培训新希望金融科技咨询服务专家协助业务技能培训

数字化流程重塑:新技术打造新模式

乡村普惠金融的发展,面临着征信体系弱、不同产业间需求差异大、基础设施不足、用户学习成本高等问题。同时,碍于乡村地区客群相对分散、作业成本高、耗费时间长、人力资源有限等因素,发展乡村普惠必须解决生产资料(数据)和流通渠道(产品落地)的问题。大数据时代的来临和AI技术的成熟运用让乡村数字普惠发展看到了新希望。

通过AI技术与零售信贷业务的深度耦合,广元贵商村行推出了“闪贷”产品。基于智能决策的极速授信审批和放款,让乡镇居民只需一张身份证,手机扫码即可无时不刻享受足不出户的数字普惠服务,3分钟拿到资金,助力创新创业、农业养殖和生活改善等。

得益于人工智能的科技能力,从用户扫码开始,数字化系统便开始自动进行分析与实时决策,用户基本情况、欺诈风险、还款意愿、偿还能力......通过内/外部、主/客观的各类合规数据源,对用户进行立体精准画像,系统自动决策,提供千人千面的信贷方案。

对用户而言,“闪贷”是一个二维码;而对银行来说,是为数字普惠业务发展专门建设的一套高协同的数字化系统架构。通过整装式的系统设计,一次性统筹解决人才资源不足、数字化体系不完善、分散招标产品协同性不足等问题。

在信贷3.0时代,广元贵商村镇银行抢抓数智化先机,用新技术重构传统信贷流程,打造全新业务模式,提供全新用户体验,降低管户压力,创造新的业务抓手,激发乡村数字普惠新动能。

银行官网推荐“闪贷”银行官网推荐“闪贷”

精细化运营驱动:智营销激活新增长

进入“信贷3.0时代”,AI、大数据、云计算、区块链等新技术不再是巨头的专利,作为银行唾手可得的服务或产品,也为银行的数字化转型带来新的选择。但实际表明,通过购买的方式,一定能解决“有没有”的问题,但“有”并不等于“有用”。

今年6月,通过精细化运营手段的加入,“闪贷”在30天的专项行动中,业务环比增长超500%。在既有的良好市场表现下再度爆发式增长,再次证明了精细化智能运营对数字普惠的重要性和价值。

“白名单”等策略工具是银行开展信贷业务的重要工具,在过去数年的业务实践中可谓屡试不爽。对传统信贷方式而言,这就是一种更精细化的运营方式,通过用户分层提高展业效率。但对“闪贷”一类的数字普惠工具而言,“千人千面”的产品策略呼唤更个性化的用户分层体系。对于已在名单中的用户可以更进一步切分吗?

项目经理关注到市场中不同客群的不同反馈,再度思考“白名单”的定义:可能是贷款记录良好的在贷客户、已结清客户、按揭客户;也可能是大额存款客户、优质企业主;分职业来看,还可能是公务员、教师、医生等收入相对稳定的公职人员。这些人群有区别吗?当然,在额度、利率、还款方式都可以做出更细致的分类。

在客户经理的“闪贷”展业工具中,不仅有面向全客群的二维码,还可以针对不同人群,选择“惠存贷”、“安家贷”、“优客贷”、“利商贷”等专项产品。例如“利商贷”就是针对企业主的专题产品,在相应的策略端都有不同设计,在用户需求的满足上能够更加精准。

相比起传统的信贷产品,广元贵商村镇银行搭建的这套数字化普惠平台,具备1+N+N的产品衍生能力,基于一套基础管控逻辑可以叠加不同因素,快速衍生出多款子产品,满足各类需求。在6月的专项行动中,便针对不同企业、商场等制定了营销专案,客户经理上门营销更具针对性,用户能够获得的额度和利率也更具针对性。

司总裁助理王鑫介绍数字乡村普惠实践司总裁助理王鑫介绍数字乡村普惠实践

数字化不仅赋予了产品多元化能力,更让运营人员可以从用户全生命周期视角完成拉新、促活、留存、传播、复购等营销动作。客户流失最多的环节是啥、用户遇到最多的阻碍是啥、不同用户对营销推广的态度有何不同......

通过后台营销系统,客户经理可以快速分析、制定运营策略,定位用户最需要的服务,用精准的数字化分析取代地毯式拜访。自动化营销运营加上二维码的易传播属性,让客户经理的管户压力大幅降低,人力资源得以精准配置,让有限的资源发挥最大化价值,助推乡村普惠金融发展。

站在新的历史起点上,广元贵商村镇银行正以“立足县域、服务社区、支农支小”为市场定位,坚持以服务“三农”为己任,打造乡村数字金融领跑者!

新希望金融科技公司执行总裁周旭强新希望金融科技公司执行总裁周旭强

今年5月,新希望金融科技公司执行总裁周旭强在出席第二届中国农金30人论坛韶山会议时表示:城乡客群之间的“数据鸿沟”正在被填平,政务数据正在发挥更大的价值,各类客群的数据饱和程度使乡镇客群数字化风控已经具备技术条件。目前,机器审批+人工调额的人机结合审批技术,已可实现乡镇客群的精准授信,并且AI技术已可以成熟地用于信贷业务生产。

新希望金融科技服务的西北地区某省联社的普惠信用贷款产品,自2020年11月初系统投产之后,5个月时间余额破30亿,累计注册用户近200万,其中县域客户申请人数占比约65%。

通过数字化升级,单个客户经理实现管户约500户,预计一年后最高可达到2000户,管户效率提升约10倍。并且,优质的产品体验让市场印象大幅度提升,客群更加年轻化,资产结构逐渐优化,为银行自营业务快速稳定发展奠定了基础。农村金融机构网点覆盖广、人员众多,借助完善的数字化技术,具备网格化全覆盖能力。

得益于新技术、新模式的发展,AI能力不再是少部分巨头的专利,大中小银行以及农村金融机构都能无差别获得优质的科技能力,从而不断创新服务体验,真正实现普惠金融的落地。