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高管观点:创新+用心,鱼与熊掌可以兼得

2021-7-16

未来的银行就像大师一样,云淡风轻之间化险为夷。
吕文勇在未来银行大会2021上的演讲

新希望金融科技公司执行总裁 吕文勇新希望金融科技公司执行总裁 吕文勇

从股份行、城商行到持牌消金,近二十年的工作履历上,吕文勇只做了一件事——风险技术。在这个“稳”字当头的行业中,吕文勇一直在思考,如何在行业里或者某个细分领域做得更极致?

“未来银行大会2021”现场发布的“国内银行零售业务现状分析”显示,2021年第一季度,国内全社会零售消费总额单季增长幅度达到33.9%,但国内各家银行信贷规模增速仅9%,问题出在哪里?

吕文勇分析,按揭贷款的规模受限或是重要因素之一。在此背景下,区域性银行皆欲求解:业务增长的新路径该去向何方?

新希望金融科技公司执行总裁 吕文勇新希望金融科技公司执行总裁 吕文勇

纵观上市银行的年报数据,2020年,国有四大行和股份行的个人贷款增速约为12%-16%。在以宁波银行为首的地区城商行方面,2020年个人贷款增速竟突破40%,亮眼的数据惹人深思。查阅非住房贷款在个人贷款中的占比,竟达到91%!很多人问,这是做的什么业务?

答案是:个人消费贷款、个人经营性贷款、信用卡业务。吕文勇表示,这几项业务的平均收息率之和达到了7.79%!

新希望金融科技服务的银行相关业务的资产收益率(ROA)可达5%,若以ROE计算,将更让人激动。这样的数据表现离不开一套极致的风险管理方法论。

例如:通过领先的客群分类管理和差异化风险控制策略,有效把控银行此类业务的风险成本;此外,借助CROS搭载的智能拓展工具和营销打法,“内控+外拓”双管齐下,实现银行业务资产收益率的显著提升。

新希望金融科技新品获用户关注新希望金融科技新品获用户关注

理论体系固然重要,但结合实际需求,源于实践的理论才能真正成为业务的指导方针,否则再先进的理论体系、工具策略都是镜中月、水中花。

统计显示,近一年来,不论是贷前、贷中还是贷后,新希望金融科技为合作银行提供了风险和营销策略咨询及建议服务1600多次,对各家银行业务发展的迫切需求积极响应。基于银行业务洞察与合作研究,新希望金融科技针对性地开展了大量模型开发工作:消费贷领域评分卡、经营贷领域评分卡、房抵业务模型、金融图像识别模型、深度学习模型......

金融图像识别引擎

当前,人脸识别已经司空见惯,从小区到机场、从零售支付到机密管控。但在不同行业,图像识别技术的应用都一样吗?答案是否定的。在金融业、银行业,就需要真正懂银行的图像识别技术。

例:如今,银行客户习惯于线上贷款,或者通过手机银行开户理财,假设客户上传彩打或者翻拍的照片,系统能不能准确识别?

例:用户上传的身份证信息(姓名、地址、发证机关等)被PS过,系统能不能发现篡改点?

新希望金融科技自研的“金融图像识别引擎”通过深度学习算法捕捉到的图像噪音等高线,红色区域即被机器捕捉到篡改痕迹严重的区域,绿色区域相对轻微新希望金融科技自研的“金融图像识别引擎”通过深度学习算法捕捉到的图像噪音等高线,红色区域即被机器捕捉到篡改痕迹严重的区域,绿色区域相对轻微

金融图像识别引擎的算法由新希望金融科技自研完成,能够同时完成身份证识别、人像识别、未来风险预测等。产品的核心在于使用了大量机器学习的视觉算法,涵盖了34个核心模型,模型跑完仅耗时220毫秒。这也意味着,以往用户进行人脸识别或者证件上传只是简单的身份核查,而通过金融图像识别引擎可以无感完成34项风险检测。根据测算,金融图像识别引擎对不良率的降低有显著贡献,平均降幅约8%。

图形化中央决策引擎Pro

对金融机构而言,决策引擎是重中之重。很多国际巨头提供的产品声名远扬,但对普通的风险从业人员来说仍有一定门槛,在软件安装层面就非常“厚重”。其次,还需要在不同菜单和数据表之间切换选择,才能完成规则的建立。在强调敏捷的当下,有没有可能采用图形化模块,通过极简化的UI完成规则的建立呢?

活动现场活动现场

新希望金融科技推出的“图形化中央决策引擎Pro版”,界面操作非常简单,极简UI下提供了非常丰富的算法,打造了无代码开发平台,采用“数据——决策节点——决策流——决策场景”的整体架构设计,有效降低风险管理从业人员的门槛。通过友好的图形化界面,无需科技部门排期发版,风险策略人员自己就可以随时灵活调整策略。

在运算符和算子层面,“图形化中央决策引擎Pro版”支持文本计算和逻辑计算。例如,直接把叫“XX”的人识别出来,进行拒绝或核准操作等。此外,“向下取整”等常用指令直接包装成了运算符和算子,大幅提高工作效率。

新希望金融科技部分党员、员工在活动现场新希望金融科技部分党员、员工在活动现场

为了让风险管理更清晰明了,“整合式表达式”功能将传统产品里的多行语句整合成一行,极大提高工作效率和可读性。

吕文勇说:“我以前写策略的时候,经常这么写,条件1:ABCD,条件2:EFGH,若想把满足条件1和条件2的客户拒绝或者核准时,必须要写第三行条件3。何必这么绕呢,能不能一行就搞定了?这次我们就做了一个改造,直接一行就写完了,条件1:ABCD且满足条件2:一二三四,则执行......

此外,通过高级脚本模式,不仅具有传统产品支持的功能,还提供了更多独特的亮点。例如,中文匹配数据库表,让操作人员不再需要记忆“ABC-DEF-...”等复杂的数据库表,脚本编译时,可直接按照中文搜索匹配出来,极大方便风险管理从业人员的代码编写工作。

与此同时,“测试可视化”能够让有问题的规则在测试中高亮显示,帮助工作人员迅速定位问题所在,大幅提高规则上线效率。同时,通过打通测试和审批流,支持审批之后一键热部署至生产环境,杜绝上线时的人为因素风险,让发布更安全。

AI建模平台
搭建一个风控模型需要多久?
不懂代码可以做出模型吗?
模型评估报告能不能自动生成?
无代码化的AI建模平台给出了答案

新希望金融科技公司执行总裁 吕文勇新希望金融科技公司执行总裁 吕文勇

按照传统建模流程,不仅需要提前准备大量数据,连接数据库表,还需要求助于科技部门的接口对接。现在,这类IT实施方面的繁重工作,通过抽象整理,风险管理人员只需要拖拉拽就能完成连接,IT人员也能从排期准备数据中解放出来。

现场演示画面现场演示画面

在未来银行大会上,新希望金融科技的工程师用5分钟快速构建了一个模型,全程0代码,只需要拖拉图块,再次降低了风险从业人员的使用门槛。对于中小银行而言,缺乏大行的财力和专业的技术人员,搭建评分卡等复杂模型难上加难。

因此,AI建模平台把繁重的代码编写工作,用图形化的方式展示出来,让中小银行也能具备和大银行同样的甚至是更加优秀的建模能力。

在银行风险管理工作中,稳字当头、安全为先。后端兜底的风险和前端冲锋的业务,虽如鱼与熊掌,但技术的创新,使其得兼。前端和后端的通联,不仅可以实现业务的全生命周期运营,更有利于把控全链路风险实现未来趋势预测。